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Schufa-Auskunft: Negative Einträge als Knock-out Kriterium

Unter anderem zählten die Daten, die über Sie in der Schufa gespeichert sind, zu den weiteren Merkmalen, anhand derer die Banken Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen. Die Schufa ist bekanntlich ein Kreditbüro, welches in Deutschland mehrere 100 Millionen einzelne Datensätze zu mehr als 60 Millionen Einwohnern gespeichert hat. Dazu gehören neben den rein persönlichen Daten und neutralen sowie positiven Merkmalen insbesondere negative Schufa-Merkmale.

Sollte ein derartiges Merkmal in Ihrer Schufa-Abfrage auftauchen, ist die Wahrscheinlichkeit nur noch gering, dass Sie von der Bank einen Kredit erhalten. Dies gilt natürlich insbesondere für sehr hohe Darlehenssummen, wie sie bei einem Immobilienkredit typisch sind. Was aber sind eigentlich negative Schufa-Merkmale? Zu den negativen Einträgen, die sich möglichst nicht in Ihrer Schufa-Auskunft befinden sollten, zählen insbesondere:

• Mahnbescheid
• Vollstreckungsbescheid
• Eidesstattliche Versicherung
• Eröffnung eines Privatinsolvenzverfahrens
• Haftbefehl
• Säumige bzw. unerledigte Kredite

All diese Merkmale deuten die Banken so, dass Sie in der Vergangenheit mindestens einmal oder sogar mehrfach nicht dazu in der Lage waren, Ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Die meisten Kreditgeber machen sich in dem Zusammenhang auch nicht die Mühe, im Einzelfall zu prüfen, wie es zu dem negativen Eintrag gekommen ist. Manchmal stecken tatsächlich größere finanzielle Probleme dahinter, manchmal allerdings auch eher eine Lappalie. Haben Sie zum Beispiel einen Bescheid über ein Ordnungsgeld bekommen, weil Sie falsch geparkt haben und waren Sie nicht dazu bereit, dieses Bußgeld zu zahlen, kann das bereits die Eintragung eines Mahnbescheides in die Schufa zur Folge gehabt haben.

Tipp: Sollten Sie dem Einholen einer Schufa-Auskunft nicht zustimmen, werten die meisten Banken dies genauso, als wenn sich ein negatives Merkmal in den Schufa-Daten befinden würde. Daher ist es auf jeden Fall empfehlenswert, wenn Sie einen Kredit haben möchten, dass Sie Ihr Einverständnis zum Einholen der Schufa-Abfrage geben.

Ausreichendes Einkommen muss vorhanden sein

Eine ebenfalls zwingende Voraussetzung, die zum Erhalt eines Immobilienkredites und anderer Darlehen erfüllt sein muss, ist das Vorhandensein eines regelmäßigen Einkommens. Manche Kreditgeber lassen sich lediglich die Höhe des Einkommens nachweisen, was zum Beispiel anhand folgender Unterlagen möglich ist:

• Gehaltsabrechnung
• Arbeitsvertrag
• Gehaltsbescheinigungen des Arbeitgebers
• Gehaltsbuchungen auf dem Kontoauszug

Andere Banken möchten neben dem Einkommensnachweis zusätzlich eine Einnahmen- und Ausgabenrechnung haben bzw. erstellen diese selbst. In diesem Fall werden neben dem Einkommen sämtliche Fixkosten pro Monat aufgelistet. Daran kann die Bank gut erkennen, ob das Einkommen überhaupt ausreichend hoch ist, damit davon alle Ausgaben nebst der zukünftigen Darlehensrate getragen werden können. Das Ergebnis der Einnahmen- und Ausgabenrechnung wird auch als frei verfügbares Einkommen bezeichnet. Wie hoch Ihr Einkommen letztendlich sein muss, darüber gibt es keine einheitlichen Aussagen seitens der Kreditgeber. Für gewöhnlich gelten allerdings monatliche Nettoeinkommen zwischen mindestens 1.500 und 2.000 Euro als ausreichend.

Arbeitsverhältnis: Abhängiges Beschäftigungsverhältnis oft erwünscht

Den Kreditgebern sind nicht nur die Einkünfte wichtig, sondern darüber hinaus gibt es mittlerweile zahlreiche Banken, die einen Blick auf die Art der Einnahmen werfen. So macht es für manche Kreditgeber durchaus einen Unterschied, ob Sie Einkünfte aus einer nicht selbstständigen Tätigkeit (abhängige Beschäftigung) oder als Selbstständiger bzw. Freiberufler erzielen. Insbesondere die zwei zuletzt genannten Gruppen (Freiberufler und Selbstständige) haben es zunehmend schwerer, von der Bank ein Darlehen zu erhalten. Dies gilt ganz besonders für großvolumige Kredite, wie es im Bereich der Immobilienfinanzierung üblich ist. Die Bank bevorzugen beim Beschäftigungsverhältnis entweder Beamte oder Angestellte, die sich nicht mehr innerhalb der Probezeit befinden und einen unbefristeten Arbeitsvertrag vorweisen können.

Allgemeine Voraussetzung: Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland

Neben den zuvor genannten Voraussetzungen für die Kreditvergabe gibt es noch einige allgemeine Bedingungen, die sich so ebenfalls bei nahezu jedem Kreditinstitut finden. Dazu gehört unter anderem, dass Sie Ihren Hauptwohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland haben. Ferner sollte ein deutsches Bankkonto existieren, von dem anschließend die vereinbarten Darlehensraten abgebucht werden können. Manche Banken machen bei den zuvor genannten Bedingungen durchaus Ausnahmen, sodass es manchmal ebenso möglich ist, dass Sie im Ausland ansässig sind oder Ihr Girokonto nicht in Deutschland führen müssen.

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