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Kapitallebensversicherung: Vermögensaufbau und Todesfallschutz

Die Kapitallebensversicherung wird auch als Todes- und Erlebensfallversicherung bezeichnet. Sie beinhaltet, dass Sie zum einen Angehörige finanziell absichern, sollten Sie sterben. Zum anderen dient die Kapitallebensversicherung aber auch dem regelmäßigen Vermögensaufbau. Läuft die Versicherung nämlich ab, erhalten Sie das angesammelte Kapital ausgezahlt. Im Rahmen der Baufinanzierung könnte die Kapitallebensversicherung gleich in zweierlei Hinsicht eingesetzt werden.

Zum einen ist es der Todesfallschutz, der dafür sorgt, dass zum Beispiel der Ehepartner bei Ihrem Tod finanziell abgesichert ist und daher die Darlehensschulden nicht übernehmen muss. Zum anderen können Sie die Versicherung natürlich auch im Überlebensfall verwenden, um später eine Sondertilgung oder vorzeitige Ablösung des Immobiliendarlehens vorzunehmen. Dies klingt zwar nach zwei Vorteilen, ist aber insgesamt sehr differenziert zu betrachten.

Das Problem bei der Kapitallebensversicherung besteht darin, dass die möglichen Renditen in den letzten 15 Jahren erheblich gesunken sind. Da ein großer Teil der Kapitallebensversicherung jedoch aus dem Vermögensaufbau besteht, würden Sie naturgemäß eine mindestens durchschnittliche Rendite erwarten. Daher handelt es sich im Grunde um ein Versicherungsprodukt, welches in der Summe eher negativ zu bewerten ist. Hinzu kommt, dass gerade der Todesfallschutz noch mit anderen Produkten generiert werden kann, wie zum Beispiel der Risikolebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung als Alternative zur Kapitallebensversicherung

Bei der Kapitallebensversicherung ist es ohnehin etwas schwierig, dass Sie neben den oft nicht geringen Raten im Zuge der Immobilienfinanzierung zusätzlich noch höhere Beiträge in den Vermögensaufbau einzahlen müssten. Daher kann insbesondere die Risikolebensversicherung eine sehr gute Alternative sein. Dort haben Sie ebenfalls den bereits angesprochenen Todesfallschutz, jedoch müssen Sie keine weiteren Beiträge aufwenden, um so den Sparanteil zu bedienen.

Die Risikolebensversicherung ist demnach eine reine Todesfallversicherung und von den Beiträgen her wesentlich günstiger als die Kapitallebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung erhalten Sie – je nach Versicherungssumme – oft schon zu monatlichen Beiträgen von unter 20 Euro. Damit können Sie unter Umständen die komplette Darlehenssumme absichern und haben den gleichen Schutzeffekt, wie es bei der Kapitallebensversicherung der Fall ist. Sollten Sie also noch keine Risikolebensversicherung haben und Ihre Angehörigen, beispielsweise Ehepartner oder auch Kinder, im Fall Ihres Todes finanziell absichern möchten, handelt es sich durchaus um ein empfehlenswertes Produkt.

Restschuldversicherung als spezielle Variante der Risikolebensversicherung

Eine spezielle Variante der Risikolebensversicherung, die von den meisten Banken im Zuge einer Baufinanzierung ohnehin automatisch angeboten wird, ist die Restschuldversicherung. Hier geht es zwar auch, aber nicht nur um den Todesfallschutz. Darüber hinaus sind in der Restschuldversicherung meistens noch weitere Ereignisse implementiert, die beim Kreditnehmer ebenfalls zu finanziellen Einbußen führen könnten, insbesondere:

• Berufsunfähigkeit
• Längere Arbeitsunfähigkeit
• Arbeitslosigkeit

Die Leistungen der Restschuldversicherung sind also meistens weitreichender als die der Risikolebensversicherung. Es handelt sich zwar nicht gerade um eine günstige Versicherung. Aber angesichts des hohen finanziellen Risikos aufgrund der hohen Darlehenssumme, die typisch für eine Immobilienfinanzierung ist, ist dieser Schutz definitiv eine Empfehlung. Sie müssen sich letztendlich nur entscheiden, ob Ihnen die Risikolebensversicherung ausreicht oder Sie sich für die etwas weitergehende Restschuldversicherung entscheiden möchten. Vorteilhaft ist, dass immer nur die noch offene Restschuld abgesichert werden muss, was sich grundsätzlich positiv auf die Versicherungsprämien auswirkt.

Hinweis: Bei der Restschuldversicherung sollten Sie Vergleiche zwischen den Anbietern durchführen, denn die Prämien können sich durchaus unterscheiden. Zudem ist es sinnvoll, einmal die Restschuldversicherung – ebenfalls bezüglich der Versicherungsprämien – mit der Risikolebensversicherung zu vergleichen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Eigenes Einkommen absichern

Neben Ihrem Tod ist das größte finanzielle Risiko, auch im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung, dass Sie Ihre Arbeitskraft verlieren. Dies kann leider schneller passieren, als man allgemein vermuten würde. Vor diesem Hintergrund ist es spätestens bei einer Baufinanzierung wichtig zu überlegen, ob der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein kann. Die BU-Versicherung ist ohnehin eine der wichtigsten privaten Versicherungen und wird von nahezu allen Experten empfohlen.

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